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银行经营贷要“暴雷”?抵押物估值骤减,客户恐将出现大面积违约

时间:04-02 来源:休闲娱乐 访问次数:50

银行经营贷要“暴雷”?抵押物估值骤减,客户恐将出现大面积违约

银行真是流年不利,一些楼盘烂尾的糟心事还没解决,现在经营贷恐怕又出现了麻烦事了。据悉,多家银行经营贷暴露风险敞口,受抵押物估值影响,客户续贷存在一定的难度,导致资金周转面临巨大压力。银行的经营贷产品,本质属性是抵质押贷款,也就是通过将个人或者公司名下的资产,抵质押给银行后才能获得资金。有些朋友可能没有概念,我简单举个例子。银行的经营贷周期一般为三年至五年,假设某企业通过抵押厂房获取贷款,三年前估值为1000万,现在厂房估值骤降,可能只有500万。由于经营贷已经到期,这家企业就得先周转1000万来偿还经营贷,然后再想办法继续从银行贷1000万,保证企业的资金周转。可现在厂房估值折半,银行最多只能贷给企业500万,等于一下就出现了500万的资金缺口,如果该企业没有其他的抵押物,很有可能企业的正常运转就会出现问题。在这样的情况下,企业可能面临艰难抉择,究竟是先还银行的贷款,还是先保证企业的正常经营,可不论哪种决定,都无法从根本上阻挡违约的趋势。第一,银行贷款审核规则“明降暗升”。现在各大银行急缺客户,这是普通人都能洞察到的现象,按理说客户来源不足,应该拓宽获客渠道,往低端市场下沉,多做一些长尾客群才行。银行管理层很想这样布局,可在实际操作中却又畏畏缩缩,很大原因是风控体系还不够完善,无法准确评估长尾客群的风险,出于安全性考量,信贷规则的设定是“明降暗升”。最终,各大银行都把目光都投向了优质客户,通过同质化的产品进行厮杀,但优质客户实在有限,利润空间不断收窄,而想要贷款的客户又不符合要求,陷入了死循环。第二,受上下游企业应收账款拖累。在金融市场里,“蝴蝶效应”尤为明显,可能就是一笔款项没到位,就会带来很多连锁反应,让众多企业自顾不暇。这年头,欠钱的都是大爷,企业最怕遇到拖欠货款的情况,万一再遇上老赖,那可真是血本无归了,而现在很多企业,被现金流拖累,就面临着应收账款收不回来的窘境。要知道,企业的机器不能随便停工,工人的工资也得按时发放,权衡利弊之后,只有银行这边的欠款可以稍微缓一下。第三,民间融资已无可行性。市场行情好的时候,很多企业会通过民间融资的方式,解决账龄比较短的债务,即使利率高一些,能保证企业的正常运转也划得来。现在老百姓都很谨慎,资金在银行存定期成为首选,也是看到了太多企业赖账,然后借贷双方又没有合法的手续,导致血汗钱追索困难,民间融资的行为就越来越少了。思来想去,也就只有银行的业务比较稳定,可以长期提供资金,但一旦客户出现了逾期,短则一个季度,长则一两年,都没办法再从银行端获取授信,企业的经营就只能停滞了。就目前而言,有些企业确实出现了违约的苗头,但会不会引发集体性的风险,还有待市场的检验,银行方面也会积极应对,争取把影响降至最低。当雪崩发生的时候,没有一片雪花是无辜的,有些风险是不可抗力,可多数情况下,我们可以自己把握和防范风险,而不是被市场牵着鼻子走,守不住该有的底线。

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